비상금은 목표 금액을 정했다고 끝나지 않습니다. 그다음에 오는 질문이 어디에 두느냐인데, 여기서 잘못 두면 필요할 때 못 꺼내거나 이자를 통째로 버립니다.
자주 부딪히는 건 두 가지가 서로 반대라는 점입니다. 바로 꺼낼 수 있게 두면 이자가 거의 안 붙고, 이자를 받으려고 묶으면 급할 때 깨야 합니다.
이 글은 그 둘을 한쪽만 고르지 않고 나눠 쓰는 방법을 다룹니다. 얼마를 모을지 정하는 순서는 따로 정리해 뒀으니 그쪽을 먼저 보시면 계산이 쉬워집니다.
바로 꺼낼 돈과 묶어도 될 돈을 가른다
비상금 전액을 한 자리에 두려고 하면 답이 안 나옵니다. 전부 꺼내기 쉽게 두면 이자가 아깝고, 전부 묶으면 목적에 안 맞습니다.
그래서 비상금 안에서 다시 두 갈래로 나눕니다. 당장 며칠 안에 쓸 수도 있는 몫과, 몇 달은 손댈 일이 없을 몫입니다. 앞쪽은 꺼내기 쉬운 자리에 두고 뒤쪽은 조금 묶어 이자를 받습니다.
혼자 사는 집에서 갑자기 나가는 돈은 대체로 비슷한 얼굴을 하고 있습니다. 병원비, 가전 수리비, 갑작스러운 이사 비용 같은 것들인데 며칠 안에 결제해야 하는 경우가 많습니다. 그래서 앞쪽 몫이 아예 없으면 묶어둔 걸 깨게 됩니다.
비율을 정하는 기준은 단순합니다. 한 달 생활비 정도는 앞쪽에 두고 나머지를 뒤쪽으로 돌리는 방식인데, 갑자기 나가는 금액이 대개 그 선 안에서 해결되기 때문입니다.
소득이 불규칙하다면 앞쪽 비중을 높이는 편이 낫습니다. 비는 달이 생기면 생활비를 비상금에서 당겨 써야 하는데, 그때 묶여 있으면 깨게 됩니다.
바로 쓸 몫을 두는 자리
앞쪽 몫은 수시입출금 통장에 둡니다. 그중에서도 하루만 맡겨도 이자가 붙는 유형이 있는데, 흔히 파킹통장이라고 부릅니다.
일반 입출금 통장과 다른 점은 이자가 붙는다는 것뿐이고, 출금은 똑같이 자유롭습니다. 해지 손실도 없고 기간 약정도 없으니 비상금의 앞쪽 몫에는 이 유형이 맞습니다.
이름이 파킹통장이 아니어도 같은 구조인 상품이 있습니다. 명칭보다 하루 단위로 이자가 붙는지, 출금에 제약이 없는지 두 가지만 보면 성격을 가릴 수 있습니다.
고를 때 볼 것은 금리보다 조건 쪽입니다. 높은 금리를 내건 상품은 대개 적용 한도가 붙어 있어서, 한도를 넘는 금액에는 훨씬 낮은 금리가 적용됩니다. 금리만 보고 큰 금액을 넣으면 실제로 받는 이자는 기대와 다릅니다.
광고 금리와 적용 금리는 다를 수 있습니다
우대 조건이나 적용 한도가 붙은 경우가 많고, 금리는 수시로 바뀝니다. 가입 전에 해당 금융회사의 공식 안내에서 조건과 한도를 직접 확인해 보시기 바랍니다.예금자보호도 한 번 보시면 좋습니다. 금융회사별로 한도가 정해져 있어서, 비상금 규모가 그 선에 가까워지면 회사를 나눠 두는 쪽이 마음이 놓입니다.
금액이 크다면 한 곳에 몰지 않고 나누는 방법도 있습니다. 한도가 작은 고금리 자리에 한도만큼 넣고 나머지는 한도가 넉넉한 자리에 두는 식인데, 계좌가 늘어나는 만큼 관리도 늘어나니 두 곳 정도까지가 무난합니다.
대기하는 몫을 묶는 방법
뒤쪽 몫은 조금 묶어도 됩니다. 다만 한 덩어리로 묶으면 급할 때 통째로 깨야 하니, 여러 조각으로 나눠 묶는 편이 안전합니다.
여기서 쓰이는 방식이 풍차돌리기입니다. 매달 새 적금을 하나씩 가입해 여러 개를 동시에 굴리는 방법인데, 이름은 낯설어도 구조는 단순합니다.
굳이 열두 개일 필요는 없고 개수는 조절해도 됩니다. 핵심은 개수가 아니라 한 덩어리가 아니라는 점입니다.
첫 달에 하나, 둘째 달에 또 하나를 가입하는 식으로 열두 달을 채우면 적금 열두 개가 동시에 굴러갑니다. 열세 달째부터는 가장 먼저 가입한 것부터 차례로 만기가 돌아옵니다.
조각을 나누는 방법이 꼭 풍차돌리기여야 하는 것도 아닙니다. 같은 날 가입하더라도 한 개 대신 서너 개로 쪼개서 넣으면 깰 때 부분만 깰 수 있습니다. 매달 하나씩 늘리는 게 부담이면 이 방식이 더 단순합니다.
이렇게 하면 급하게 돈이 필요할 때 전부를 깰 필요가 없습니다. 필요한 만큼만 한두 개를 해지하고 나머지는 그대로 두면 되니, 중도해지 손해가 그 조각에서 멈춥니다.
풍차돌리기를 굴릴 때 주의할 것
장점만 있는 방식은 아닙니다. 달이 갈수록 매달 넣는 금액이 늘어나는데, 이걸 계산에 안 넣고 시작하면 반년쯤 지나서 부담이 커집니다.
첫 달에 한 개를 넣을 때는 가볍지만 여섯 달째에는 여섯 개를 동시에 넣습니다. 열두 달째에는 열두 개가 되니, 시작 금액을 정할 때 열두 배를 감당할 수 있는지부터 보는 편이 맞습니다.
가입 자체가 번거로운 것도 걸림돌입니다. 요즘은 앱에서 몇 분이면 끝나지만 매달 잊지 않고 해야 하니, 월급날과 같은 날로 정해두는 편이 빠뜨리지 않는 방법입니다.
부담이 되면 열두 개까지 안 채워도 됩니다. 여섯 개까지만 늘리고 유지하는 방식도 있고, 금액을 낮춰 열두 개를 채우는 방식도 있습니다. 중간에 그만두는 것보다 작게라도 유지하는 쪽이 결과가 낫습니다.
만기를 열두 달로 잡을지 여섯 달로 잡을지도 고민이 되는데, 비상금 쪽이라면 짧은 편이 맞습니다. 묶이는 기간이 짧을수록 깰 일도 줄어듭니다.
적금 이자가 생각보다 적게 나오는 것도 미리 알아두시면 좋습니다. 매달 넣는 돈마다 맡긴 기간이 달라서 표시된 금리를 그대로 곱한 값이 나오지 않는데, 이 계산은 따로 정리해 뒀습니다.
두 갈래를 합치면 생기는 것
앞쪽과 뒤쪽을 같이 굴리면 한 가지가 더 생깁니다. 열세 달째부터 매달 만기가 돌아오면서 현금이 들어옵니다.
들어오는 금액이 매달 비슷하다는 점도 쓸모가 있습니다. 생활비가 빠듯한 달에 그 돈으로 메우고 다음 달에 다시 채워 넣는 식으로 완충 장치처럼 쓸 수 있습니다.
들어온 돈은 두 갈래로 나눠 쓰면 됩니다. 앞쪽 몫이 줄어 있으면 채우고, 채워져 있으면 다음 조각으로 다시 묶습니다. 이렇게 돌리면 비상금 전체가 유지되면서 이자도 계속 붙습니다.
만기가 돌아오는 달은 생활비가 여유로워 보이기도 합니다. 그때 그냥 쓰게 되면 비상금이 조금씩 줄어드니, 들어온 날 바로 다음 자리로 보내두는 편이 안전합니다.
목표를 이미 채운 뒤라면 만기 자금을 다른 칸으로 보낼 수도 있습니다. 비상금은 채워진 상태만 유지하면 되니, 넘치는 몫은 목돈이나 세제 혜택이 붙는 계좌로 넘기는 쪽이 낫습니다.
굳이 안 해도 되는 경우
풍차돌리기가 모두에게 맞는 방식은 아닙니다. 관리할 계좌가 열두 개로 늘어나는 게 부담이면 안 하는 편이 낫습니다.
목표 금액이 크지 않다면 전액을 파킹통장에 두는 것도 선택지입니다. 금액이 작을 때는 묶어서 더 받는 이자도 작아서, 관리 부담을 늘릴 만큼의 차이가 안 나는 경우가 많습니다.
반대로 금액이 커지면 조각을 나누는 쪽이 유리해집니다. 한 번 깰 때 잃는 이자가 커지기 때문인데, 그래서 금액이 늘어난 뒤에 시작해도 늦지 않습니다.
당분간 소득이 불안정할 것 같은 시기라면 묶는 쪽을 아예 미뤄도 됩니다. 그런 때는 이자보다 언제든 꺼낼 수 있다는 점이 훨씬 값이 나갑니다.
조각을 꼭 열두 개로 나눌 필요도 없습니다. 서너 개로만 나눠도 통째로 깨는 일은 피할 수 있으니, 관리할 수 있는 개수에서 시작하는 편이 현실적입니다.
여기서 많이 헷갈립니다 — 비상금과 목돈은 다른 칸입니다
정리하면서 가장 자주 섞여 있던 게 이 둘입니다. 둘 다 저축이라 같은 자리에 두기 쉬운데 목적이 완전히 다릅니다.
비상금은 쓰이지 않는 것이 정상인 돈입니다. 한 해가 지나도록 안 쓰면 잘 굴러간 것이고, 그동안 이자를 얼마 받았는지는 부차적입니다.
그래서 비상금에는 목표 수익률을 두지 않습니다. 얼마를 불렸는지로 평가하기 시작하면 자꾸 더 묶게 되고, 묶을수록 원래 목적에서 멀어집니다.
목돈은 반대로 쓰려고 모으는 돈입니다. 이사든 차든 쓸 시점이 정해져 있어서 그때까지 얼마나 불렸는지가 성과가 됩니다.
구분하는 방법은 어렵지 않습니다. 쓸 날짜를 말할 수 있으면 목돈이고, 말할 수 없으면 비상금입니다. 이 한 문장으로 대부분 갈립니다.
이 둘을 한 칸에 두면 어느 쪽도 제 역할을 못 합니다. 목돈을 채우느라 비상금을 묶어버리거나, 비상금을 지키느라 목돈을 못 불립니다. 통장을 갈라두고 숫자를 따로 보는 것만으로 이 문제가 없어집니다.
자주 묻는 질문
오늘 하나만 한다면 비상금이 지금 어디에 들어 있는지부터 확인해 보시기 바랍니다. 일반 입출금 통장에 그대로 있다면 이자가 붙는 자리로 옮기는 것만으로 한 단계가 끝납니다.
비상금은 굴리는 재미가 있는 돈이 아닙니다. 다만 급한 날에 카드 할부 대신 통장을 열 수 있게 해주는 돈이라, 조용히 있는 동안에도 값을 합니다.
핵심 포인트
✓ 비상금 안에서도 바로 쓸 몫과 대기하는 몫을 갈라둡니다
✓ 앞쪽 몫은 이자가 붙는 수시입출금 자리에 두되 적용 한도를 확인합니다
✓ 뒤쪽 몫은 여러 조각으로 나눠 묶어 중도해지 손해를 한 조각에서 멈춥니다
✓ 비상금과 목돈은 목적이 달라 같은 칸에 두지 않습니다
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